下载App，只需扣点手续费就能让信用卡额度提现到自己的储蓄卡内，甚至能推迟信用卡的还款日期，你会心动吗？近日，上海市金山区检察院就办理了一起利用手机App进行信用卡代还、套现的非法经营案，平台用户操作的套现金额共计1亿余元，代还金额共计11亿余元，涉及各类银行卡超18万张。
智能便捷的还款“神器”
2022年12月，孟女士在家中发愁，自己名下有张信用卡欠了一万多元，眼看马上就到还款日期了，却没办法还清，于是便在网上寻找解决办法。
“套现代还、手续费只需0.8%”她偶然发现一条广告，称可以对即将到期的钱款进行延期还款。抱着尝试的态度，孟女士按照客服发来的二维码下载App，完成注册后，绑定了一张信用卡和储蓄卡。
几个月后，孟女士使用该App还清了信用卡账单，可还没高兴多久，便接到了警方来电，这又是怎么回事？
原来孟女士手机里的这款App，未获得国家相关部门的许可，在没有发生真实交易的情况下，帮助用户对信用卡进行“还款”“套现”，非法获利，已涉嫌犯罪。
经侦查，警方锁定该款App是由山西省某科技公司负责运营，公司负责人为廖某，至此，一个隐秘的犯罪团伙浮出水面。
精心伪装的科技公司
2021年，廖某注册了一家科技公司，由于经营效益不佳，便寻找其他业务渠道。2022年，廖某发现可以利用某款App实现信用卡套现代还的商机，便开始招兵买马，安排孙某负责优化App运营，彭某担任客服，对接上游支付通道公司，沟通解决用户反馈的问题，陈某作为财务人员，定期统计交易数据、结算分润等。就这样，在廖某的组织下，一款专门用于信用卡套现、延期还款的App正式上线运行。
那么这款App到底是如何实现对信用卡套现和代还业务的呢？据廖某交代，其从公司获取网络支付接口嵌入自己的App，用户在App里发起套现申请后，App会自动为其匹配商户以虚拟交易的形式进行信用卡刷卡消费，该消费金额在扣除一定比例的手续费后将自动返还至会员绑定的储蓄卡中。
延期还款功能则是在App接收到用户指令后，生成还款计划，设置相应的消费日期、消费金额、还款日期，利用信用卡的剩余额度，以虚拟交易的形式套现，再充值进信用卡，如此重复多次，直至将客户的当月信用卡账单还清，达到延期还款的效果。
廖某公司运营的这款App主要功能都离不开在平台内进行消费，为了避免被检测到用户频繁和同一个商户进行交易，他安排员工购买了几百家商户信息专门用于匹配虚拟交易，实际上，均没有实物买卖。
触法落网终被严惩
眼看着公司生意越来越好，但主营App无法上架软件市场，只能通过二维码推广，廖某便要求员工以该款App为模版另外开发出了10款具有同样功能的App，并以不同价格卖给了下游代理商进行推广运营，而廖某的公司则对出售的App提供技术支持并按照比例收取分润。
为扩大用户规模，廖某还设计了等级分明的分销制度，用户一旦下载并使用该App进行信用卡套现和延期还款，分享者就会收到一定比例的收益。
2023年5月，警方在办案中发现该线索，经侦查后将廖某抓获，该公司负责技术运维、销售推广等业务人员均悉数落网。2024年3月，该案被移送至金山区检察院审查起诉。
“该案中，廖某等人未经国家有关主管部门批准非法从事资金支付结算业务，呈现专业化、产业化等特征，严重扰乱正常的市场经济秩序。用户在使用App时，需要进行实名制注册、绑定身份证及信用卡等操作，容易泄露个人信息，可能引发电信网络诈骗等衍生犯罪。”办案检察官说道。
经检察机关审查认定，犯罪嫌疑人廖某、孙某、彭某、陈某违反国家规定，非法从事资金支付结算业务，情节特别严重，其行为均已触犯《中华人民共和国刑法》第二百二十五条第（三）项，犯罪事实清楚，证据确实、充分，决定以非法经营罪追究其刑事责任。
2024年7月，经金山区检察院提起公诉，法院以非法经营罪对廖某、孙某、彭某、陈某四人分别判处有期徒刑三年六个月至一年，各并处罚金。
检察官提醒
根据中国人民银行《支付结算办法》的规定，支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。未经中国人民银行批准的非银行金融机构和其他单位不得作为中介机构经营支付结算业务。
信用卡“套现”“代还”行为具有严重的社会危害性，不仅扰乱正常的金融管理秩序，而且侵害银行消费信贷资金和持卡人财产，并有可能对国家金融资产安全和社会稳定造成威胁。广大用户要合法合规使用信用卡，养成良好的消费习惯，不要轻信网络上各种非法App的广告托词，无论借贷还是还款，一定要遵循正规渠道，守护好自己的个人信息和财产安全。
